掘金新藍(lán)海：AI為金融科技打開三大增長空間

2025-11-10 11:01

AI，正在持續(xù)不斷地給各行各業(yè)帶來新的增長能量。在金融科技領(lǐng)域，同樣也不例外。曾經(jīng)，我們認(rèn)為所謂的金融科技是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化之后的數(shù)字科技；現(xiàn)在，當(dāng)我們再去談及金融科技的時(shí)候，AI成為了一個(gè)始終都無法繞過的“高山”。從某種意義上來講，發(fā)現(xiàn)AI，相當(dāng)于發(fā)現(xiàn)了金融科技的新藍(lán)海。

或許正是因?yàn)槿绱耍瑹o論是對于互聯(lián)網(wǎng)玩家們而言，還是對于傳統(tǒng)金融玩家們來講，無一不再將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦于此。借助AI的技術(shù)，孿生出新的模式，繼而為金融科技找到新的發(fā)展突破口，業(yè)已成為了越來越多玩家們的新選擇。如果我們將數(shù)字科技看成是金融科技的上一個(gè)風(fēng)口的話，那么，AI，則是金融科技的新風(fēng)口。

在很多人的印象里，AI之于金融科技，如同AI之于電商、搜索、資訊等場景，僅僅只是提升了金融產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的對接精準(zhǔn)度。僅僅只是將AI之于金融科技的意義局限于此，勢必會(huì)無法完整窺見AI為金融科技打開的新增長曲線的。筆者認(rèn)為，當(dāng)我們觀察AI之于金融科技的意義時(shí)，并不能夠僅僅只是從外部的視角來看待，而是需要從內(nèi)部的視角來觀察。

一

AI之于金融科技的最為重要的意義在于其對于金融科技的內(nèi)在元素的重塑與改造。說到底，AI之于金融科技，更多地是通過將金融科技的傳統(tǒng)內(nèi)在元素進(jìn)行替代，從而形成了新的供給側(cè)，再建構(gòu)起來了一種全新的供求模式。因此，如果看不到AI對于金融科技的內(nèi)在元素的重塑與再造，而僅僅只是將AI看成是一個(gè)對接金融上下游的工具和手段，勢必是無法抓住AI之于金融科技的內(nèi)涵和意義的。

以往，提及金融科技，我們依然會(huì)用傳統(tǒng)的元素來表達(dá)，比如風(fēng)控，比如產(chǎn)品，等等。即使是到了數(shù)字科技時(shí)代，依然如此。深入思考，不難看出，這樣一種基于傳統(tǒng)語境與傳統(tǒng)元素的表達(dá)，僅僅只是改變了金融科技的“形”，卻并未改變金融科技的“神”。最終，金融科技依然還是會(huì)陷入到以往的怪圈之中。

欲要改變這樣一種情況，必然需要用AI去改造金融科技的內(nèi)在元素，重新讓金融科技被新的元素所充實(shí)。比如，我們可以用AI代替?zhèn)鹘y(tǒng)的風(fēng)控；比如，我們可以用AI取代傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，等等。當(dāng)AI成為了充實(shí)金融科技的新元素，那么，金融科技將不再僅僅只是一個(gè)由傳統(tǒng)要素所構(gòu)成的存在，而在此基礎(chǔ)上，同樣將會(huì)有新的金融科技模式和產(chǎn)品的出現(xiàn)。

試想一下，當(dāng)我們?nèi)ビ肁I來改造金融科技的內(nèi)在元素時(shí)，它所改變的，并不僅僅只是金融科技本身，還將會(huì)改變與金融科技相互關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)、場景等諸多方面。在這樣一個(gè)過程當(dāng)中，我們所獲得的增長潛能，我們所打開的新的增長空間，更像是重新構(gòu)建一個(gè)產(chǎn)業(yè)這么龐大。

同樣地，對于每一個(gè)想要在AI時(shí)代有所作為的金融科技的玩家們來講，真正用內(nèi)在的元素入手，以AI為抓手去做出改變，遠(yuǎn)比僅僅只是將AI看成是一個(gè)鏈接金融科技上下游的方式和手段所獲得的增長潛能更大，更加富有想象力。

二

除了AI之于金融科技內(nèi)在元素的改造，讓我們看到了發(fā)現(xiàn)AI，等于是發(fā)現(xiàn)了金融科技的新藍(lán)海的強(qiáng)大潛能之外，AI之于金融科技的另外一個(gè)重要的意義在于，它可以給金融科技找到新的角色和定位，并且這樣一種角色和定位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了以往在傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的角色和定位所呈現(xiàn)出來的潛能。

我們都知道，無論是在傳統(tǒng)金融時(shí)代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，乃至是后來的數(shù)字科技時(shí)代，金融科技更多地目標(biāo)依然還是在消費(fèi)端的。說到底，消費(fèi)端才是金融科技玩家們的終點(diǎn)。不得不說，在那樣一個(gè)消費(fèi)端依然有著充沛的發(fā)展?jié)撃艿氖袌霰尘爸拢瑢⒔鹑诳萍嫉慕K點(diǎn)聚焦在消費(fèi)端，不失為是一種正確的選擇。然而，僅僅只是以消費(fèi)側(cè)為終點(diǎn)，非但無法發(fā)揮金融科技的最大的功能和作用，而且還將會(huì)將金融科技的發(fā)展帶入到其他的產(chǎn)業(yè)都會(huì)進(jìn)入到的怪圈之中。

當(dāng)AI時(shí)代來臨，特別是當(dāng)AI開始在虛實(shí)結(jié)合數(shù)實(shí)融合方面開始發(fā)揮出越來越多的功能和作用，AI開始讓金融科技找到更多新的功能和屬性。無論是金融科技的產(chǎn)品的嬗變上，還是在金融科技的模式上，無一不是如此。在如此多的功能和屬性當(dāng)中，最值得我們?nèi)リP(guān)注的一個(gè)重要方面在于，金融科技不再是以消費(fèi)側(cè)為終點(diǎn)，而是開始以產(chǎn)業(yè)側(cè)為終點(diǎn)。

說到底，金融科技開始通過AI去改造產(chǎn)業(yè)本身。比如，金融科技通過底層的交易數(shù)據(jù)的沉淀來賦能上層的商業(yè)模式；比如，金融科技通過產(chǎn)業(yè)內(nèi)在元素的精準(zhǔn)匹配與對接，實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)運(yùn)行效率的提升；比如，金融科技通過AI的精準(zhǔn)滴灌實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)賦能，等等。

在這些流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，金融科技所扮演的角色，不再是改造消費(fèi)側(cè)的，而是改造產(chǎn)業(yè)側(cè)的。當(dāng)AI時(shí)代來臨，特別是當(dāng)AI開始不斷地給金融科技帶來新的增長潛能的時(shí)候，AI對于金融科技的功能和屬性的重塑與再造，同樣為自身的發(fā)展打開了一個(gè)全新的藍(lán)海。在這樣一個(gè)過程當(dāng)中，金融科技成為了驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革的內(nèi)在動(dòng)能，它所釋放出來的發(fā)展?jié)撃苓h(yuǎn)比以往我們所看到的還要強(qiáng)大得多。

三

AI之所以會(huì)讓金融科技發(fā)現(xiàn)新的藍(lán)海，最為重要的原因還在于，它構(gòu)建了一套新的完整的新商業(yè)。在這樣一個(gè)全新的商業(yè)模式之下，金融科技的盈利點(diǎn)不再是建構(gòu)在傳統(tǒng)意義上的“量”的基礎(chǔ)之上的，而是更多地建構(gòu)在AI意義上的“變”的基礎(chǔ)之上的。

這里的“變”，主要包含如下一些方面：

首先，金融科技本身的“變”，這主要體現(xiàn)在金融科技的玩家們本身發(fā)生的改變上。當(dāng)金融科技本身發(fā)生了這一系列的變化之后，必然會(huì)衍生出新的商業(yè)。比如，金融科技的更大的價(jià)值體現(xiàn)在于其對于產(chǎn)業(yè)的深度改變上；比如，金融科技的更大的價(jià)值在于滿足于消費(fèi)側(cè)的新需求上……當(dāng)金融科技本身的“變”開始衍生出新的商業(yè)模式時(shí)，它所孿生出來的新個(gè)體，或許遠(yuǎn)比其在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所孿生出來的新個(gè)體的商業(yè)價(jià)值更大。

其次，金融科技所觸發(fā)的產(chǎn)業(yè)之“變”。AI之于金融科技的“變”的另外一個(gè)意義在于，它所引發(fā)的產(chǎn)業(yè)之“變”。同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融科技更多地是基于“金融”語境進(jìn)行的賦能不同，在AI的情境之下，金融科技對于產(chǎn)業(yè)的賦能，更多地是基于“金融”和“科技”兩種元素所進(jìn)行的深度賦能上。在這樣一個(gè)過程當(dāng)中，金融科技的價(jià)值，并不僅僅只是體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)的末端，而是深入到了產(chǎn)業(yè)運(yùn)行過程當(dāng)中的方方面面，細(xì)枝末節(jié)。

發(fā)現(xiàn)AI，等于發(fā)現(xiàn)金融科技的新藍(lán)海，更多地在于，發(fā)現(xiàn)AI所賦予的金融科技的“變”上。當(dāng)這一些“變”開始發(fā)生，金融科技必然將會(huì)孿生出新的商業(yè)，必然將會(huì)萌發(fā)出新的模式。由此，同樣將會(huì)孿生出來新的盈利點(diǎn)，把握住這些新的盈利點(diǎn)，或許才能真正將金融科技帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

發(fā)現(xiàn)AI的新力量，等于是發(fā)現(xiàn)金融科技的新藍(lán)海。之所以如此，其中一個(gè)很重要的原因在于，AI誘發(fā)了金融科技內(nèi)在元素的變革，AI找到了金融科技的新屬性，AI萌生了新的商業(yè)模式。因此，AI之于金融科技是一場由內(nèi)而外，自下而上的全面變革。經(jīng)歷了這樣一場嬗變之后，金融科技將不再是那個(gè)金融科技，一個(gè)全新的產(chǎn)業(yè)將會(huì)出現(xiàn)！

原文標(biāo)題 : 掘金新藍(lán)海：AI為金融科技打開三大增長空間